El método de las 5 C para evaluar una solicitud de crédito
FINANZAS
No es ningún secreto que los bancos verifican tu nivel de solvencia financiera antes de aprobar un préstamo, ya sea personal o de negocios.
A pesar de que cada uno de ellos puede tener requerimientos diferentes, la mayoría de ellos se guían por ciertos principios comunes, que se conocen como las 5 C del Crédito.
Las 5 C del Crédito son: Capital., Carácter, Colateral, Condiciones y Capacidad.
El método de las 5 C para evaluar una solicitud de crédito
Las 5 C del Crédito son: Capital., Carácter, Colateral, Condiciones y Capacidad.
No es ningún secreto que los bancos verifican tu nivel de solvencia financiera antes de aprobar un préstamo, ya sea personal o de negocios.
A pesar de que cada uno de ellos puede tener requerimientos diferentes, la mayoría de ellos se guían por ciertos principios comunes, que se conocen como las 5 C del Crédito.
Porque son importantes las 5 C para un empresario?
El financiamiento puede ayudar al empresario con diversas situaciones, desde gastos de emergencia hasta la compra de activos. Entender las 5 C del Crédito puede aumentar la posibilidad de obtener los fondos que el negocio necesita, a una tasa menor, con un plazo mas largo y términos mas favorables.
Cada prestamista otorga un peso distinto a las 5 C, así que es importante que identifiques las áreas en que tu negocio necesita mejorar y los requisitos específicos del prestamista para que puedas alcanzar tus objetivos financieros.
1.- Carácter
Tu carácter de negocio se refiere a la impresión general que el prestamista tiene de tu crédito. Los prestamistas toman en cuenta el historial de pagos de deudas anteriores y el tiempo en el negocio para determinar si un propietario puede ser confiable para manejar un nuevo préstamo.
Especialmente, un banco va a evaluar lo siguiente:
• Que tiempo tienes en el negocio?
• Cual es tu historia de pago de deudas a tiempo?
• Cual es la historia del negocio pagando sus deudas a tiempo?
• Que experiencia tiene el propietario en esa industria?
Como puedes mejorar
• Usa una tarjeta de crédito de negocios de manera responsable para establecer una historia de crédito positiva.
• Haz tus pagos pendientes a tiempo, tanto personales como del negocio.
• Construye una relación con un prestamista usando una cuenta corriente de negocios u otros productos financieros.
2.- Capacidad
La capacidad se refiere a la habilidad del negocio para repagar el préstamo. Los prestamistas estarán mas inclinados a aprobar un préstamo si tienen la confianza de que tu empresa tiene flujo de caja suficiente para soportar deuda adicional. Un banco puede considerar, ademas del comportamiento actual del negocio, las proyecciones financieras futuras.
Por ejemplo, un prestamista pudiese tomar en cuenta los Estados de Flujo de Caja, el numero de clientes activos y/o contratos del negocio, el indice de deuda sobre ingresos y los retraso pasados y presentes en los pagos.
El negocio puede ser descalificado si tiene una historia de atrasos, deficiencias en los pagos o bancarrota .
Como puedes mejorar
• Trata de mejorar el Flujo de Caja y aumentar los ingresos
• Construye un crédito de negocio pagando a tiempo
• Paga las deudas antes de aplicar por un crédito nuevo
• Ten a mano reportes que muestren los ingresos de la empresa y su potencial, basados en nuevos productos o nuevos contratos
3.- Capital
El capital se refiere al monto de la inversión financiera que el propietario ha realizado de sus recursos propios. Como regla general, los prestamistas van a ver mas favorablemente a aquellos solicitantes que hayan realizado una inversión mayor antes de aplicar por fondos externos. Esto normalmente significa que el propietario esta apostando seriamente al éxito de la empresa.
A pesar de que los bancos rara vez revelan el mínimo de capital que requieren, normalmente ven con muy buenos ojos que el propietario haya invertido ahorros personales en la empresa.
Como mejorar
• Utiliza fondos personales y explora otras opciones antes de aplicar por un préstamo
• Prepárate para ofrecer una garantía colateral en lugar de fondos
• Mantén un registro de cualquier activo, como por ejemplo equipos, que hayas adquirido con fondos personales
4.-Colateral
Algunos prestamistas te piden que coloques activos duros o capital de trabajo para garantizar un préstamo de negocio. Esto se conoce como colateral. Este colateral puede ser embargado en caso de que te retrases en el repago del préstamo, lo cual ayuda a reducir el nivel de riego que va a sumir en prestamista.
Si no puedes ofrecer una garantía colateral, el prestamista probablemente va a requerir una garantía personal para respaldar el préstamo.
Como puedes mejorar
• Elabora una lista de las posibles garantías colaterales, teniendo en mente que puedes utilizar, tanto los activos físicos disponibles como las ganancias futuras
• Ofrece colocar una garantía personal
5.-Condiciones
Los bancos tradicionalmente consideran las condiciones económicas generales, así como las condiciones de la industria especifica donde opera el negocio, a la hora de evaluar un préstamo.
Si tu negocio opera en una industria de alto riesgo, probablemente el ,monto del préstamo va a ser menor que si operase en un sector mas estable y mas predecible.
Asimismo, los bancos van a tomar muy en cuenta las tendencias especificas de tu negocio.
Como puedes mejorar
• Considera solicitar aumentos de crédito cuando tu negocio este en una posición mas fuerte
• No solicites mas fondos de los que necesitas
• Si puedes, espera a que la economía entre en un ciclo positivo antes de aplicar
En Resumen
Tener en cuenta las 5 C generalmente puede incrementar tus posibilidades de obtener un préstamo . Si no logras conseguir los fondos en un banco tradicional, existen otras alternativas que pueden tener requisitos menos estrictos y procedimientos mas rápidos.
Existen también ciertas medidas que puedes tomar para mejorar tus posibilidades de acceder al crédito, reduciendo el riesgo para el prestamista.